審査なしも同然？審査が甘いクレジットカード比較【即日あり】

こんにちは！早速ですが、Aさんは最近、クレジットカードの審査に落ちたと伺ったのですが、どのカードでした？

いえいえ、ヤバくないですよ！クレジットカードの審査は“相性”があるので、審査が甘いと言われているカードでも落ちちゃうことがあるんです。

それは気の毒ですね。では、経緯としては「お友だちが持っているから私も大丈夫だろう」という感じですかね？

実はクレジットカードの審査で収入はさほど重視されていなんですよ。

そうですよね。でも、単純にお金持ちだからステータスの高いクレジットカードを持てるというわけじゃないんです。

ブラックカードを持つには月何百万も利用しなければならなかったりしますが、お金を持っている方は同時に信用力もすごく高いんです。お金持ちの方だって私たち庶民と同じように過去には一般カードを持って、それを日々利用していて、収入を増やしながら同時に信用もしっかりと構築して、結果的にブラックカードまでたどり着いた、ということです。

全然そんなことないんです。では、ここで質問です！極端な例ですが、自営業2年目で年収1,000万円の方と正社員10年で年収400万円の方がいたら、どちらが信用力が高いと思いますか？

答えは正社員10年で年収400万円の方なんです。さきほど言いましたよね？収入は審査でさほど重視されていない、と。

そういう一面はもちろんあると思います。だからといっていきなりプラチナカードとかブラックカードを作れるか、と言ったら別の話なんです。近年はゴールドカードの審査は全体的に甘くなってきているので、ゴールドカードならどちらの方も作れるでしょうが、プラチナカード以上になると信用力の違いで審査に差が出てきます。

多くのカード会社が審査で重視しているポイントが実は「勤続年数」なんです。勤続年数が長い＝安定継続収入があると判断するんですね。近年のクレジットカード審査ではこの“安定継続収入がある”ということをすごく重視しているので、収入の多さよりも、勤続年数の長さを重視するカード会社が多いんです。

大事ですよ！カードを申し込むときに「入会条件」とか「入会資格」が記載されているのは知っていますかね？そこには「◯◯歳以上で、安定継続収入のある方」という条件が記載されていることがほとんどです。安定継続収入があるかどうかは勤続年数が最も判断しやすい要素の一つになってくるわけです。

勤続年数としての評価は上がりますが、自営業という職業が少しネックになってきます。自営業と言っても様々な業種があるからです。カフェ経営、イラストレーター、デイトレーダー、YouTuber、これ全部が自営業なんです。税務署に開業届さえ出してしまえば、誰でも自営業として認められるんです。だから、自営業＝一般的に安定していない職種として考えられてしまうわけです。

はい、そうです。例えば、自営業2年目で年収1,000万円に到達しても、3年目には800万円、5年目には400万円まで下がってしまう可能性が考えられるわけですね。自分の頑張り次第で収入が上下したり、頑張っても収入が不安定だったりするので、安定していない職種と判断されてしまっても仕方ないわけです。

そうです！でも、明らかに不利になるとまでは言わないです。あくまで会社勤めの方よりは低い評価を受けてしまうというだけです。自営業の方でも勤続年数が10年以上になってくれば、高い評価を受けるようになります。会社員なら勤続年数が長くなれば基本的に給料は右肩上がりになり、確実な安定継続収入が見込めるので、そこがさきほど例にあげた正社員10年目の方が評価される理由になってきます。

あ、転職をきっかけに申し込んでしまったんですね...。

はい、さきほどから言っているように勤続年数は審査ですごく重視される部分になるので、転職をしてしまうとこれまでに構築した勤続年数はゼロになってしまって評価が下がってしまうんです。ちなみに、カードに申し込んだのは求職中、それでも転職後でしたか？

勤続年数が1年未満だと年収がどのぐらいになるのか想像できないですし、すぐにやめてしまう可能性もあるので、評価しにくいところがあるんです。ただ、無職の状態で申し込んだわけじゃないですもんね。でも、審査に落ちちゃったんですよね。

私に相談される方には皆さんそう言っていただけます（笑）。でも、実は転職後すぐに審査に受かる方もいるんですよ。もちろん、落ちてしまう方も結構多いですが、審査が甘いクレジットカードは無職でないのなら審査に受かる事例は少なくないです。楽天カードなんかは無職の方でも審査に通っている方が意外といますからね。

わかりますよ、その気持ち。こっちは審査にさえ受かれば使う気満々だったのに、なんで落としちゃうの？って感じですよね。「もう！わかってないなぁ！」みたいな（笑）。

では、審査に落ちた理由は他にあると考えたほうがいいかもしれないです。なにか思い当たる節はありますか？過去にお金を借りて返すのが遅くなったとか。

いえ、自動車ローンはクレジットカードの審査にそこまで悪影響を与えないですよ。自動車ローン以外にも、住宅ローンや教育ローンもあまり審査に影響を与えないと言われています。こういうローンは誰しも理由する可能性があると考えられていて、ローンの審査をしっかりと行っています。特に住宅ローンは審査が厳しいので住宅ローンのある方はむしろ高く評価されることもあります。信用力が高くないと審査に通らないのでね。

ちょっと待って下さい！！それですよ！

はい！！

そう思う方はとても多いんです。これまで色々な相談に乗ってきましたが、携帯料金の未払いが原因でクレジットカードの審査に落ちてしまった方は結構いました。

スマホを買うときって割賦契約にしましたよね？

はい、そうです！近年はスマホ本体の端末代金がすごく高いので、大手キャリアに契約している方のほとんどが割賦契約をしていて、分割で毎月端末代金を払っているんです。2年間の割賦契約をすることで、端末代金を毎月少しずつ払えるのでわたしたちにもメリットがありますし、キャリア側も最低2年間は契約状態が保たれるということで、双方にメリットがあります。

この分割払いの割賦契約はローン契約の一種なんです。ローン契約の情報は個人信用情報機関というところにその返済状況が記録されることになっています。で、カード会社はクレジットカードが申し込まれるとまず社内で審査して、その後、個人信用情報機関に信用情報を照会して、私たちの現在と過去のローン契約について調べるわけです。

そういうことなんです...。スマホの割賦契約って実は結構審査が甘くて信用力が低い方でも通ってしまうんですね。それには色々な理由があるのですが、スマホは今では誰もが使うもので、料金を支払わないと止められて困るので、ほとんどの方にとっては支払いの優先度が高く、多少審査を甘くしても払ってもらえるものと通信会社は考えているからなんです。

厳しく言うとそういう感じですが、この業界では「返済能力が低い人」に分類されて低い評価を受けることになりますね。

残念ながら、返済の遅延が故意なのか故意じゃないのかは信用情報を見ただけでは読み取れないんです。返済が遅れた事実だけが記録されてしまうので、そこに“情け”はありません。こういうところがクレジットカードの審査はシビアと言われる原因なのかもしれません。

ちなみに携帯料金の支払いが遅れたのは何回ぐらいありますか？

え、そうなんですか...。実は1〜2回ぐらいだったら通信会社は見逃してくれると言われていたりするんですよ。でも、何回もとなると信用情報に傷がついてしまっているのも仕方ないかもしれません。61日以上または3ヶ月以上連続の延滞があると信用情報に「異動」と記載されて、これがつくとほとんどのカード会社の審査に落ちてしまうようになります。

ずっと残り続けるわけではないです。「異動」の表記は完済から5年で消えるので、携帯料金の延滞がかなり過去のことならもう消えている可能性はあります。

実は、割賦契約がクレジットカード審査とネックになってしまっている事例は若い方を中心に結構増えてきているんです。そもそも若い方は収入が低いですよね。携帯料金以外にも色々な出費があって、ときには携帯料金の支払いが後回しになってしまうことはよくあることです。外で使えなくても家や屋内でWi-Fiが使えるから問題ない、なんて思っている方もいますからね。

そうなんです。なので、まずはコンビニ払いはやめたほうがいいです。さきほどおっしゃっていましたが、コンビニ払いはついつい忘れてしまうことがあるんです。だからこそ、クレジットカード払いをおすすめしたいところですが、クレジットカードがそもそもないのでこういう状況からなかなか脱却できずにいるんですよね。

クレジットカードを持っていない方は口座振替のほうがいいです。口座振替なら意図しない未払いは起きませんからね。もちろん、口座にお金を入れている必要はありますが...。でも、家賃とか水道光熱費は口座振替ですよね？

あ〜、そうなんですか。当時すでに銀行口座は持っていたと思いますけど、なぜコンビニ払いを？

なんとなく気持ちわかりますよ。でも、割賦契約が信用契約だということをもっと早く気づくべきでしたね。ただ、通信会社は説明を簡略化することが多いですし、契約書を隅から隅まで読むことをしない方がほとんどなので仕方ない部分はあると思います。

私は常日頃、日本はもっとお金の教育に力を入れるべきだと感じています。授業で「お金」という科目があってもいいぐらいだと思います。例えば、税金にしても社会人になってから学ぶことが多いですよね？こんなに税金をたくさん払わなきゃいけないのか、と驚いたことを今でも記憶しています。

カード会社ももう少し丁寧に説明するべきだと思いますね。例えば、カード審査に落ちてもカード会社は絶対に審査に落ちた理由を教えてくれないんです。それだと次にカード審査に受かるために何をすればいいのか、わからないですよね。

Aさんはまず、情報開示をしたほうがいいかもしれません。

はい、さきほど個人信用情報機関の話をしましたよね？CICとかJICCという個人信用情報機関があって、これらに情報開示をすることで、自分の信用情報を確認することができます。おすすめはCICです。多くのカード会社が加盟していて、実際に審査のときに信用情報を照会しているので、信用情報をチェックするのに役立ちます。

CICなら意外と簡単にできちゃうんですよ。クレジットカードがあると簡単にできるのですが、Aさんはクレジットカードをお持ちじゃないので郵送で開示することになります。まず、CICの「ホームページ」から信用情報開示申込書を作成して必要事項を記入します。あとは、本人確認書類のコピーを2点用意して、ゆうちょ銀行で手数料1,000円分の「定額小為替証書」を取得したら、すべて同封して首都圏開示相談室に郵送すると10日ぐらいで開示報告書が送られてきますよ。

パソコンで作成した申込書をPDFファイルでUSBなどに保存しておけば、コンビニで数十円で印刷できます。手書き入力できるファイルも用意されていますので、そちらでもいいと思いますよ。

Aさんは今後もクレジットカードの審査に挑戦されますよね？

では、今はクレジットカード以外の決済カードはお持ちではないですか？

いえいえ、そんなことないです！スマホ決済サービスを使ってみたいなら使ったほうがいいですよ。例えば、PayPayなら銀行口座からチャージできるのでクレジットカードをお持ちでなくても使えます。最近のスマホ決済は銀行口座からチャージできるタイプが増えているので、メインにスマホ決済を利用している方は多くなっていますよ。

特にPayPayはコンビニはもちろんファミレスやドラッグストア、飲食店、居酒屋、家電量販店、本屋さん、百貨店、レジャー施設、タクシーなどの交通機関、宿泊施設など本当に色々なところで使えるようになっているのでおすすめです。

私はPayPayをおすすめしますね！PayPayの営業さんがすごく頑張っているみたいで、「え？！ここで使えるの？！」なんてお店で使えることが多いのでかなりおすすめです。キャッシュレス決済に対応していなくてしばらく使っていなかったお店が近所にあって、カード決済はまだできないのにPayPayだけは使えるようになっていて久々に先日訪れてみました。

これからの時代はキャッシュレス化がますます加速していくので、なるべく早めにこういう決済ツールに慣れておくほうがいいですよ。PayPayの場合は、ポイント還元キャンペーンを積極的に実施しているので、利用者はとってもお得なので使い始めるのにいい機会です！

「Kyash」は知っておくといいかもしれません。プリペイドカードなのですが、VISAブランドがついているのでVISA加盟店でクレジットカードと同じように利用することができるんです。で、Kyashをスマホ決済サービスのチャージに使うとポイントの二重とりができるんです！スマホ決済サービスはOrigami Payを選ぶのがおすすめです。

その名のとおり、ポイントを二重で受け取れちゃうってことです。Kyashでチャージ（＝利用）することで2％還元、Origami Payで利用すると2％還元となるので、これでポイントの二重とりができ、計4％の還元を受けられることになります。ちなみに、1.0％のクレジットカードでKyashにチャージすれば、ポイントの三重とりも可能で、最大5％還元となっちゃう裏技まであります。

そうかもしれません。でもAさんも今日でそれを知ったのですから、スマホ決済サービスはぜひ使ってもらいたいものです。

そうなんです。クレジットカードは決済の利便性を高めるのに便利なだけじゃなくて、旅行傷害保険やショッピング保険が付帯していたり、高ステータスカードはトラベル・グルメ関連の優待を受けられたり、持っているだけですごくお得になるんです。

Aさんの場合、まだ信用情報に傷がついている可能性がありますので、すぐには作れないかもしれませんが、希望は捨てないでください。信用情報を改善させるために、携帯料金の未払いをしないこと、あとは、数万円程度でいいのでショッピングローンを利用するなどしてクレジットヒストリーを構築することをおすすめします。

信販系もしくは流通系のクレジットカードを選ぶことをおすすめします。

信販系はカード業務を主に、流通系は販促業務を主としている会社から発行されるクレジットカードのことで、どちらも薄利多売でなるべく多くの顧客を新規に獲得したいという思いから、審査が厳しい銀行系などと比較するとわりと審査が甘い傾向があるからです。

気になるクレジットカードがあったら、「◯◯カード　系統」というような形で検索してみるといいです。

クレジットカードはこの世に何百とあるので、その中から選ぶのは大変ですよね。「当サイト」で信販系・流通系の審査の甘いクレジットカードをたくさん紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

リクルートカードは高還元率なのでとてもいいと思いますよ！審査も甘いですから、Aさんのような属性に不安のある方にもおすすめできます。

ありがとうございます。その声が活力になります。Aさんのご健闘をお祈りしています。