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Aさん 20代男性 サラリーマン（正社員）
クレジットカードの審査に落ちたときはどのように感じましたか？
クレジットカードを作るのが初めてだったのですごくショックでした。ネットで「クレジットカードの審査落ちた」という話題をよく見ていましたが、まさか自分がそうなるとは...。
まぁまぁ、そんなに落ち込まないでください。これからチャンスはいくらだってあるのですから。審査に落ちた状況を詳しく聞いてもいいですか？
はい、私は新卒採用で今の会社に入って、入って3ヶ月目ぐらいのときにカードを作ろうとして申し込んだら落とされました。
社会人になってまだ3ヶ月しか経っていなかったってことですよね？実はクレジットカードの審査では勤続年数は結構重視されていて、3ヶ月という年月だと短いと判断され、それが原因で審査に落とされることはよくあることなんです。
あ、そうなんですか？新卒は落ちやすいとは聞いていましたが、私は正社員ですし、そんな心配はないと思っていたんです。
正社員は雇用形態の中でも評価が高いのでそこは安心材料ではあるのですが、やはり、勤続年数が3ヶ月というのが大きなネックになってきます。もしAさんがカード会社の審査担当者で、社会に出て3ヶ月しか経っていない方が申し込んできたらどう思いますか？
うーん、たしかに落とすかもしれないです（笑）。なんとなくまだ信用できなさそうですし。
そこなんです。カード会社はいろいろな要素をみて申込者を信用できるか判断していきます。それは年収だったり、勤続年数だったり、過去のクレジットカードの利用履歴だったりするわけですが、Aさんの場合、どれも十分な実績があるとは言えないですよね？
そうですね。大学生のときにアルバイトはしていましたが、短期のものが多かったですし、月収は3～5万円ぐらいで小遣い程度でした。
ちなみに学生のときにクレジットカードに申し込もうとは思いませんでしたか？
いえ、思いませんでした。周りに持っている人も少なかったですし、何よりそんなに不便に感じていなかったです。
実は大学生のときにクレジットカードを作っておいたほうが社会人になったときにAさんのような状況になりにくかったりするんです。
え？でも、今正社員として働き始めてそれで審査に落ちたのに、大学生なら余計に審査に落ちやすいのでは？
実は「学生専用のクレジットカード」を提供しているカード会社が何社かあって、それなら学生でも作ることができます。ただし、限度額は普通のクレジットカードに比べて低かったりとデメリットはありますが、クレジットカードを作ってクレヒスを構築できる点では大きなメリットです。
クレヒスとはなんですか？
クレヒスはクレジットヒストリーのことで、クレジットカードなどの利用履歴をまとめたものの総称です。カード会社や信用機関にクレヒス情報が記録されていて、これがのちにクレジットカードを作るときに大事な情報となってくるのです。
へぇ、そうなんですか。全く知りませんでした。
そうなんです。知らない方が多いんです。カード会社は常に顧客の獲得に必死になっているので、本来であればカード会社がこのような情報を発信していくべきなんですけどね...。なぜしないのか不思議ですよね。
私もそれを知っていたら学生の頃に作っていたと思います。
学生は親御さんと同居されている方が多いですよね？実はこれも一つのポジティブ情報なんです。親御さんと同居されているということは、返済が難しいときに親御さんが助けてくれる可能性が高く、また、親御さん所有の住居に住まれている可能性が高いため、貸し倒れ後に連絡がとれなくなるなどの心配が少ないんです。貸し倒れとはカードの返済ができない状況になることです。
クレジットカードの審査に落ちて、今はどうしているんですか？
今はデビットカードを使っています。正直なところ機能的には十分だと思いますが、店頭でカード決済するときに恥ずかしさを感じるようになりました。
その気持ち、ちょっとわかります。私も最初はデビットカードでしたから。でも、店員さんはデビットカードであるかどうかなんて一瞬で判断できませんし、あまり気にする必要はないですよ。それにAさんの場合は正社員でこれからしっかりと働かれるわけですから、勤続年数が1年ぐらい経ったら普通にカードを作れるようになるはずです。もう少しだけデビットカードで粘ってみましょう。
はい、わかりました。次は受かるように願っています。
Bさん 40代男性 サラリーマン（正社員）
クレジットカードの審査に落ちたときはどのように感じましたか？
今までにも何度か審査に落とされたことはありますが、やっぱりイライラしますよね（笑）。
はい、わかります（笑）。なんで落とすの？って思いますよね。その気持ちは私も昔から変わりません。
審査に通してくれればたくさん使ってあげるのに、って。
ちなみにどのクレジットカードの審査に落ちたんですか？
アメックスゴールドです。
アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードのことですね！たしかに審査難易度の高いカードなので、落ちてしまう人は多いです。高ステータスカードを狙ったということは、既にクレジットカードはお持ちで？
はい、某社の一般カードを持っていますが、恥ずかしいのでどのカード会社かは明言を避けさせてください（笑）。
わかりました。やはり、ステータス欲しさにゴールドカードを作ろうと思った感じですか？
そうですね、40代にもなれば周りはゴールドカードを普通に持っていますし、私もゴールドカードぐらいは欲しいと思って申し込みました。今どきゴールドカードなんて高ステータスでもなんでもないと思っていましたが、やはりまだ敷居は高いのでしょうか？
ゴールドカードの種類によると思いますね。ゴールドカード全体の話でいえば、審査の難易度は下がってきていると思います。年収200万円台からでも作れるゴールドカードがあるぐらいなので。
あ、そうなんですか？でも、そういうゴールドカードってあまりステータスないですよね？
正直に言ってしまえばそうですね。ゴールドカードという区分ですが、実際には一般カードとゴールドカードの間といった感じでしょうか。最近はそういう格安ゴールドカードが増えてきている印象があります。
格安ゴールドカードですか...面白いですね。でも、格安ゴールドカードを作るぐらいならアメックスゴールドみたいに誰からも認められるカードのほうが私は欲しいです。
Bさんのように自分が欲しいクレジットカードがはっきりと決まっていることは大事だと思います。よく調べもせずに「ゴールドだから」という理由でゴールドカードを選ぶ方もいるので、高ステータスカードが欲しいとはっきりとした理由があるのはいいと思います。
まぁ、問題はなぜ審査に落とされたのか、なんですよね。
そこですよね。思い当たる節はないですか？過去にクレジットカードの支払いの遅延を起こしてしまったとか、多重申込をしてしまったとか、前回の審査から半年以内に申し込んだ、とか？
どれも当てはまってないですね。支払いの遅れが今までに1回もないことが私の誇りですから（笑）。
では、勤続年数はどのぐらいでしょうか？
勤続年数？？最近、転職をしたので今半年ぐらいですかね。
あ、もしかしたらそれが原因かもしれないです！実はクレジットカードの審査では勤続年数が重視されることが多いんです。転職するとこれまで積み上げてきた勤続年数がゼロからのリスタートになってしまうので、場合によってはスコア※をかなり下げる原因になってしまうことがあります。
本当ですか？！10年ぐらい勤めていた前職をやめて転職をきっかけにゴールドカードを作ろうと思っていたのですが、それが失敗だった？
勤続年数10年という年月はかなり大きなポジティブ情報になるので、前職の在籍中に申し込んだらもしかしたら受かっていたかもしれないです。タイミングが悪かったですね...。
うわぁ。やっちゃったなぁ。まぁ、クレジットカードがないわけじゃないので不便はしていないですが、いかにも自分らしいミスをしちゃったなぁと思います（笑）。でも諦めずに今後もチャレンジしていきますね！
Cさん 30代男性 ライター（個人事業主）
クレジットカードの審査に落ちたときはどのように感じましたか？
最初は悔しかったですが、個人事業主が審査に落ちやすいことがわかってからはすぐに切り替えられるようになりました。
私も個人事業主の経験がありますので、その気持ちはすごくわかりますね。悩んでいたって仕方ないって思えてきますよね。
はい。まず、個人事業主って収入が不安定だって思われているでしょう？で、実際にそうじゃないですか（笑）。全然稼ぎがない月があれば、普通のサラリーマンの月収をはるかに超えるような月もあったりして。カード会社に信用されないのも仕方ない気がします。
そうですね。私も個人事業主時代に審査に落ちたことは何度もあります。賃貸の入居審査に落ちたことだってあるぐらいですからね（笑）。
えー！それは私でもないですよ。入居審査に落ちるのって無職か反社会的な人だけだと思っていました...。
私もそう思ってました。でも、入居審査に落ちたのは1回じゃないですよ、2～3回ありますから（笑）。今となっては笑い話にしていますが、不動産会社の担当の方がきれいな女性の方で当時はすごく恥ずかしい気持ちになりました。
それで、今はクレジットカードはお持ちなんでしょうか？
はい、持っています。先に個人事業主になった友人からのアドバイスで個人事業主になる前にカードを作っておいたほうがいいと言われて作ったカードがあります。それでいろいろと調べてみたら、個人事業主向けのクレジットカードがあることもわかって、経費の管理のためにそちらのカードも作りました。
個人事業主向けのクレジットカードは審査に落ちませんでしたか？
大丈夫でした！もちろん最初は「本当に大丈夫か？」と不安はありました。審査結果が返ってくるまでちょっと間が空いたので、「あれ、ダメかも？」と思いましたが、何ら問題なく審査に通ったみたいです。
個人事業主向けのクレジットカードってちょっと面倒なんですよね。収入証明書類の提出を求められたりして。
はい、そうなんです。でも、私の場合は本人確認だけで大丈夫なカードだったので、そういう面倒はなかったです。でも、いろいろ調べてみたら収入証明書類を求めるカードは多かったので、面倒なことが苦手な私は手軽に作れるそのカードを選びました。
収入証明書類は確定申告書、青色申告決算書、収支内訳書とかを指すのですが、これって1年間仕事をしてからじゃないと作成できないものなので、それだと開業して1年間はカードに申し込めないってことになりますからね。それでは困る個人事業主も多いと思います。
はい、その敷居があるのを当時は知りませんでした。なんかそういう意味では個人事業主向けとはいえうまくできているなぁ、と思いましたね。
個人事業主への風当たりが強いのは今の昔も変わりませんね。
本当にそう思います。「何か悪いことしたか？！」って思うときがありますよね。
ちなみに最近はクレジットカードを作ったりしましたか？
はい、個人事業主になってからもう長いですし、最近は個人事業主向けのカードはもちろんですが、普通のカードの審査も問題なく通るようになっています。
いや～、それはよかったですね！個人事業主は行くところまで行っちゃえば強いですから、ゴールドカード以上の高ステータスカードも狙えるんじゃないですか？
そう思って、先日プラチナカードに申し込んでみたのですが、落ちちゃいました（笑）。
プラチナカードはさすがに厳しかったですか...。
本人確認の電話まで来たので「お、通ったかも」なんて思っていたのですが、その数時間後にメールで不合格通知がきて、「さっきの電話なんだったの？」ってなっちゃいましたよ...。期待だけさせておいて...。
プラチナカードはゴールドカード保有層でも1～2割ぐらいしか持てないと言われていたりするので、そこからはかなり敷居が高くなってくる感じがしますね。私も実際にプラチナカードに落ちたことありますし...。
そうなんですね。でも、プラチナカードを作れるようにこれからも頑張っていきます。申込制よりもゴールドカードのインビテーションを待つほうが近道になるかもしれないですね。
Dさん 20代女性 事務職（派遣社員）
クレジットカードの審査に落ちたときはどのように感じましたか？
急ぎで作ろうとしていたので、もう、最悪でした...。
急ぎ、というと？？
海外旅行を控えていた時期で、クレジットカードに保険がついてくると聞いたので、旅行の前に作っちゃおうと思っていたのですが、審査に落ちちゃったんです...。
あー、それは悔しいですね...。しかも、一度審査に落ちちゃうと次に申し込むときは半年空けないといけないと言われているので、他のものにチャレンジしても審査に落ちるでしょうし...。
え、そうなんですか？実は一度目の審査に落ちてからすぐに違うカードの審査に申し込んでそれも落ちたのですが、原因はそれだったんですかね？
その可能性が高いと思います。短期間に申し込むと落ちやすいことは知らなかったですか？実は意外とこの事実を知らない人は多いんですよね。指定信用情報機関というところにクレジットカードの申込情報が登録されて、それが6ヶ月残されてしまうので、直近で申込情報があるとカード会社は審査に落とす傾向があるんです。
じゃあ、クレジットカードは急ぎで作るときにはあまり向いていない感じなんですか？
はっきり言ってしまえばそうですね。カード会社によって審査時間やカードの発行期間が全く違うんです。即日発行してくれるカード会社があれば、カード発行までに2～3週間かかってしまうところもあるので、カード会社の特徴をある程度知っておかないといけないんです。
審査に通ったらすぐに発行してくれるのかと思っていました。
それで結局、そのときの海外旅行はどうされたのですか？
保険会社の海外旅行傷害保険に加入しました。正直なところ、クレジットカードの海外旅行傷害保険はあまり詳しく調べなかったので、補償が手厚い保険会社の海外旅行傷害保険に加入しておいてよかったと思いました。
現地で何かトラブルでもあったのですか？
いえ、そういうわけではないんです。保険会社の海外旅行傷害保険に加入するときにいろいろとパンフレットとか見てたら、結構しっかりと補償してくれることがわかって、それなら最初からこっちでも良かったんじゃないか、と思ったんです。
そう思われる方は結構多いですが、実はクレジットカードの海外旅行傷害保険でも補償は思ったより手厚いんですよ。しかも、クレジットカードの海外旅行傷害保険の場合は傷害死亡・後遺障害以外の担保項目は補償額を合算することができるので、クレジットカードを複数枚保有しておけば、保険会社の海外旅行傷害保険よりも強化することができるんです。
それ、全然知りませんでした。じゃあ、やっぱりクレジットカードを作っておくべきでしたね...。もっと審査が甘いクレジットカードを選んでおけば良かったです。事前に評判を調べたら落ちている人が結構いて心配だったのですが、その心配が的中してしまいました。
そうなんですね。次回、海外旅行傷害保険がついているクレジットカードを選ぶ機会があったら、自動付帯のカードを選ぶといいですよ。自動付帯カードは年会費がかかることが多いですが、3,000～5,000円の年会費なら保険会社の海外旅行傷害保険に加入するのと同じぐらいの価格なので、年1回のスパンで海外旅行をされるのであれば、年会費有料のクレジットカードでも損をしないです。
しばらくしてライフカードの審査に申し込んで無事審査に通ったのですが、この選択肢は間違いでしたかね？
クレジットカードが作れたという点では間違いではなかったと思いますが、ライフカードの場合、「ライフカード〈旅行傷害保険付き〉」というものがあって、これに海外旅行傷害保険が自動付帯されているので、こちらを選んだほうがよかったかもしれません。年会費は1,250円かかりますが、保険会社の海外旅行傷害保険に加入するよりも安いですし、初年度は無料だったと思います。
じゃあ、今持っているライフカードを解約して次の海外旅行までにそのカードにしてみようと思います。
時間に余裕がなくて間に合わない場合は海外旅行傷害保険付きのデビットカードを検討してみるといいですよ！楽天銀行が発行している年会費5,400円のゴールドデビットカードなら普通は付帯すらしない海外旅行傷害保険が自動付帯です。デビットカードならほぼ審査なしで作ることができて受け取りまで早いです。
ちょっといいですか？恥ずかしいんですけど、、デビットカードってなんですか（笑）？
デビットカードは銀行の口座と直結した決済カードで、残高を超える利用はできないので、使いすぎてしまう方におすすめできるカードなんですよ。作る条件は銀行の口座を持っていることぐらいなので、クレジットカード審査のような厳しさがないのがいいところですかね。
へぇ、そうなんですか！じゃあ、私はデビットカードでも十分かもしれないです。自分でもちょっと調べてみたいと思います
Eさん 20代女性 飲食業（アルバイト）
クレジットカードの審査に落ちたときはどのように感じましたか？
審査が一番甘いと聞いていた楽天カードの審査に落ちたので、普通にショックでした。
楽天カードは審査が甘いクレジットカードと巷では言われていますが、実はそうでもなくなってきているんですよね。カード会社はどこも「審査が甘い」という印象を持たれたくないんです。楽天カードはそういった悪評といいますが、世間の評判を変えたいという思いがあるのか、近頃は審査が少々厳しくなっていて、私の周りでも審査に落ちる人がちらほらと見られるようになっています。
そうなんですか？私の周りは楽天カードかイオンカードを持っている友人が多いのでどっちも審査が甘いんだと思っていました。
他のクレジットカードと比べると良心的な審査に定評がありますが、審査が全くないわけではないので、どうしても一定数の方は審査に落ちてしまうものです。
そうですよね。私ってそんなに信用がないのでしょうか...。
審査に落ちた原因で何か思い当たることはありますか？
う～ん、特にないんですよ。ローンもないですし、借金的な何かあるわけじゃないですし。
最近、若い方に特に多い問題となっているのですが、過去に携帯料金の支払いを遅れたことはありませんか？
え、普通にありますよ？口座振替にしていないので払込用紙を持っていつもコンビニで払っているのですが、忘れてしまう時が多くて催促を受けたことは何度もあります。
もしかするとそれが審査落ちの原因かもしれませんよ！
え、携帯料金なんかクレジットカードの審査に関係なくないですか？
それが大アリなんです！おそらくですが、今払っている携帯料金の中にスマホ本体の端末代の分割払いも含まれていますよね？
ええっと、はい。たぶん。スマホは分割で買ったので端末代を毎月少しずつ返済しているはずです。
そうですよね。スマホの端末代を分割払いする契約を「割賦契約」とか「月賦契約」と呼んでいで、この契約をすることでスマホ本体の端末代を分割できるので、スマホ本体を一括で購入する必要がなくなるんです。でも、この割賦契約はローン契約の一種になっていて、携帯料金の支払いが遅れる＝ローン契約の支払いが遅れることになります。
で、ここからが重要です。「指定信用情報機関」という私たちの信用情報を取り扱う機関にこういったローン契約の情報が全て登録されているんですね。ローン契約で未払いや遅延があった情報は記録として残され、これはネガティブな情報として取り扱われてしまいます。カード会社はこのようなネガティブ情報が確認できると、「この人は信用できないかもしれない」と判断して、カードの審査を見送ることが多いんです。
えええ、完全に初耳です...。絶対それが原因じゃないですか...。
若い方の間で本当に増えてきているので気をつけてもらいたい問題なんですが、あまり浸透していないのが現状なんですよね。クレジットカード業界に携わる私たちもこういった情報をもっと発信していかなければならない、と感じています。
じゃあ、私はこれからずっとクレジットカードを作れないってことですか？
いえ、そんなことは決してないです！チャンスはまだまだあるので諦めちゃダメですよ。
では、どうすれば？？
お時間のあるときにぜひやってもらいたいのが、CICなどの指定信用情報機関への情報開示です。情報開示をするとネガティブ情報の有無を確認できます。CICの場合、返済状況という項目に「異動」という記載がないかチェックしてみてください。
「異動」という記載は大きなネガティブ情報になってきます。未払いを完済しても5年間ほど記録が残ると言われているので、この間はクレジットカード審査にマイナスな影響を与えることになります。Eさんが今やるべきことは携帯料金を遅れることなく支払っていくことです。逆にいえば、それだけでクレジットカードを作れるチャンスがまたやってくる可能性があるわけですから、絶対に諦めてはいけません。
はい、わかりました。今は楽天銀行デビットカードJCBがあるのでなんとか凌げているのですが、将来的にはやっぱりクレジットカードがほしいです。
楽天銀行のデビットカードは何種類かあって、JCB派とVISA派に分かれていますが、個人的にはVISAのほうが安心して使える場面が多いと思いますね。あと、ショッピング保険をつけたいなら「楽天銀行シルバーデビットカードVisa（年会費2,160円）」、海外旅行傷害保険をつけたいなら「楽天銀行ゴールドデビットカードVisa（年会費5,400円）」あたりも検討してみるといいかもしれません。
もし、セブンイレブンの利用が多いなら、「セブン銀行デビットカード」、イオンをよく利用するなら「イオン銀行キャッシュ＋デビット」の利用も検討してみるといいですよ！
デビットカードも色々な会社から出ているんですね。検討してみます。ありがとうございました。
審査に落ちたあとにやってはいけないこと＆やるべきこと
逆に、審査に落ちたあとにやるべきことは審査に落ちが原因を探ることです。例えば、その一つとして「情報開示請求」が挙げられます。CICやJICCといった指定信用情報機関に情報開示請求を行うことで、現在のあなたの信用情報をチェックすることができます。CICの場合、返済状況の項目に「異動」と記載されていると審査に落ちる可能性が非常に高くなってきます。
参照：情報開示書の読み取り方
