審査なしも同然？審査が甘いクレジットカード比較【即日あり】

年齢はさほど影響を与えない、と感じている方は多いみたいですが、実は大アリです。最も高いスコアが「35歳」「40歳」で688、最も低いスコアが「18歳」で610、その差は78でした。

年齢は、安定した収入を判断するうえで重要な項目の一つになっています。18歳で働き始める方もいますが、まだ学生の方もいます。たとえ18歳で働き始めたとしても、安定した収入があるとはまだ言えないです。これが30代後半から40代になってくると、勤続年数が長くなり、安定した収入・社会的信用を得られるようになり、信用度が高いと判断されるようになります。

「80歳」「85歳」の614という低いスコアにも注目です。「60歳」あたりからスコアが減少しはじめることから、退職などを理由に収入が不安定になったり、収入に占める支出（保険料など）が増えると予想されるため、年齢と信用度は比例しないことがわかります。

住居年数は年数が長ければ長いほど、スコアが増加します。ただし、1年単位で2〜3ほどしかスコアは増加しなかったため、スコアの増加率は低いです。それでも、最大値と最小値のスコアの差は38あるので、「15年以上」となればプラス材料です。

最小値と最大値の差が意外と少なかったのがこの項目。一般的に、自己所有の一戸建てや分譲マンションがあれば、経済力が高く、住宅ローンにも通っていることから信用度が高いと判断できますが、例えば、分譲マンション（スコア706）と賃貸マンション（スコア680）とでは、スコアに違いは26しかありませんでした。最小値と最大値のスコアの差も41程度でした。

ただし、一戸建てや分譲マンションがスコアに好影響をもたらすのは紛れもない事実です。公務員社宅はスコア695と高い値ですが、それでも家族所有の一戸建てや分譲マンションも同じスコアでしたので、ローンや家賃の支払いがない実家暮らしの方にとっては、家族所有の一戸建てや分譲マンションはプラス材料になってくるでしょう。

今回の信用度診断の中で最小値と最大値の差が最も大きかったのが「職業」（＝雇用形態）の項目でした。最大値は公務員のスコア706、最小値は専業主婦のスコア473で、その差は233でした。

公務員は収入が多いとは限りませんが、未だ安定感は高いと判断され、信用度が高くなる結果となりました。専業主婦は収入がないわけですから、公務員と大きく差が開くのは仕方ないかもしれません。ただし、専業主婦でも配偶者の属性次第ではクレジットカードを作れる可能性は十分にあります。学生も親の属性によっては作れる場合があります。

注目したいのは、「会社員」や「契約社員」「派遣社員」「パート」「アルバイト」といった多くの方が該当する雇用形態の評価です。この中では、会社員（一般職）が680で最もスコアが高く、それと比較すると、契約社員は-15、派遣社員は-26、パートは-46、アルバイトは-73と大きく差をつける形になりました。しかし、パートやアルバイトでも、勤続年数が長かったり、安定した収入があれば、審査にプラス材料になります。

年収（収入）は、最小値と最大値の差が二番目に大きかった項目です。最小値と最大値の差は190でした。ただし、差が大きかったのは、年収100万円と3000万円の両者がいるためで、当然の結果です。一般的に考えれば、年収が3000万円もあれば、ほとんどのクレジットカードの審査には通るわけですから、この最大値はあくまで参考程度にとどめておきましょう。

日本人の平均年収は、男女でみると男性が平均511万円、女性が平均272万円、雇用形態で分けると正規が平均473万円、非正規が平均168万円となっていますので、このあたりを考慮すると、年収（収入）によって、男女でスコア70前後、正規or非正規でスコア100前後の差が生じる可能性があると覚えておくといいです。

保険証は、最も高いスコアは688の「共済保険」で、最も低いスコアは610の「未加入」で、その差は78でした。

未加入であることは審査において大きなマイナス材料になってきますので注意が必要です。未加入はスコアの減少が大きいので、最低でも国民健康保険には加入しておきたいところです。健保組合は主に大企業が加入していることから、高く評価されます。

被扶養者は、国民健康保険と同スコアになっていますので、扶養内である専業主婦や学生でも国民健康保険に加入されている方と同じ評価になることがわかりました。

会社規模は、最も高いスコアは716の「地方公共団体」で、最も低いスコアは666の「個人事業主」で、その差は50でした。

地方公共団体は、県庁や市役所など役所のことなので、公務員に当たることからスコアが最も高いのは納得です。個人事業主は、収入が多い方も多いですが、収入が低い方も多く、また収入が安定しないことも多いので、クレジットカード会社が求める条件“安定した収入を得ている方”を満たせず、最も低いスコアになっていると推測できます。

地方公共団体と個人事業主以外に関しては、資本金が多いほどスコアが高くなる結果となりました。ただ、クレジットカードの申込において会社規模の申告を求められることが多いわけではないので、この項目を審査の材料にしていないところもあります。

社員数の最大値と最小値のスコアの差は49でした。

社員数が多ければ多いほどスコアは高くなりますが、500人単位でスコアは6ずつしか増加しませんでしたので、30〜50人程度いれば、それなりにスコアが稼げそうな項目です。関連会社が多いとどこまでを社員数としてカウントしたらいいのかわからなかったりするため、正確な申告が難しい項目です。会社規模と同様に申告を求められないこともあります。

業種は、スコアの差が大きくなる結果となりました。最も高いスコアは「学校・教育機関」で712、最も低いスコアは「その他」の648で、その差は64でした。

「学校・教育機関」は、公務員である可能性が高いことからスコアが高くなっていると予想できます。「その他」は、何をしているか不明であること、「年金受給者」は、年金だけでは余裕のある生活ができないこと、などが考慮されて、低いスコアになっていると推測できます。

業種の中で一般的な接客業などの「その他サービス業」をはじめ、「飲食」「理容・美容」「観光」あたりは、勤続年数が長くなっても賃金が上昇しない傾向があるため、スコアが低くなっていると推測できます。

事実、マイナビが公開した「2017年版業種別モデル年収平均ランキング」によれば、アパレル関連やセキュリティ関連、百貨店、スポーツ・レジャー関連、食品・フードビジネス関連、エステティック・理容・美容関連、ホテル・旅館関連は、他の業種に比べると平均年収が低い傾向があります。

予想していた通り、勤続年数は審査に大きな影響を与えることがわかりました。最も高いスコアが「10年以上」で713、最も低いスコアが「1年未満」で647、その差は66でした。

勤続年数は長ければ長いほど信用を勝ち得ることが証明されましたが、「6〜7年未満」を境に上昇率は下がるので、勤続年数は6年以上あれば十分に評価される、と覚えておくといいかもしれません。

この項目で押さえておきたいのは、借入先によってスコアに大きな差が出ることです。

銀行からの借入であれば、多額にならなければ、スコアにさほど影響はもたらしません。そもそも、銀行の融資は審査が厳しいので、審査に通っていることが少なからず評価されていると推測できます。

一方、信販/カード会社からの借入は、少額でもスコアに影響を与えてしまう結果となりました。クレジットカードを作りたいのであれば、このあたりは注意しなければなりません。

借入先で最もスコアに影響を与えたのは消費者金融で、職業、年収に次いでスコアの最小値（なし:680）と最大値（借入額400万円:557）の差が123と大きな差となりました。

当然ながら、事故情報は審査に悪影響を与えてきます。覚えておきたいのは、事故情報が直近であればあるほどスコアが低くなることです。「1ヶ月以内」「3ヶ月以内」「6ヶ月以内」でいずれも最もスコアを減少させ、事故情報が古くなるにつれてスコアの減少度合いも少なくなっています。

しかし、事故情報が過去に一度でもあると、信用を完全に回復するのは難しくなってしまうのは紛れもない事実です。事故情報なしの状態でスコア680ですが、「7年以上」経っていても、スコアは最大値よりも29少ない状態なので、回復には相当の時間を要します。

事故情報と同じく、延滞履歴も審査に悪影響を与える項目です。延滞履歴は、期間が長ければ長いほどスコアは減少し続けます。「3ヶ月以上」でスコアは最大で78も減少していますので、見逃せない項目です。なるべく延滞をしないことはもちろんですが、延滞は速やかに解消させる努力をしなければなりません。