審査なしも同然？審査が甘いクレジットカード比較【即日あり】

今日のクレジットカード審査で重視されているのは「信用力」です。クレジットカードというものはその性質上、後払い（＝翌月一括返済が基本）となるので、審査の際にはその人の返済能力を有無をチェックしなければなりません。そこで必要になってくるのが信用力なのです。

信用力とは、その人の信用がどのぐらいあるのか、という意味ですが、数字では表せない抽象的な言葉です。なので、信用力を高めたいのにどうしたらいいのかわからない、という声が多いのも事実です。

通常、数字では表せない信用力ですが、「J.Score（ジェイスコア）」の登場によってその常識が覆されることになりそうです。今回はネット上で大注目のJ.Scoreについて徹底解説していきます。信用力がなくて不安な思いをしている方は特に要チェックです！

J.Score（ジェイスコア）とは

J.Score（ジェイスコア）は、みずほ銀行とソフトバンクが提携して2016年11月に設立した消費者金融です。2017年9月にサービスを開始し、信用の低い人向けでも低金利で借りられる消費者金融として有名になりました。

実は筆者がJ.Scoreについて知ったのは某SNSの広告でした。広告には「自分の信用度を数値化」としか記載されていませんでしたので、その成り立ちを調べてみて消費者金融が開発したアプリだということを知り、衝撃を受けたのを覚えています。

消費者金融と聞くと「関わりを持ちたくない」「利用するのは計画的がない人」と思う方は多いかもしれません。でも、J.Scoreを利用する上でそこを気にする必要はありません。

消費者金融と言っても立派な貸金業者です。消費者金融からお金を借りるときも、クレジットカードを作るときと同様に審査はあるので、実は返済能力を判断する能力は長けています。

返済能力を判断するという意味では、クレジットカード会社も消費者金融もやっていることは同じです。主業務が貸金業務なのかカード業務なのか、の違いでしかありません。そこで今回は、J.Scoreを消費者金融としてではなく「信用力診断ツール」として取り上げていくことにします。

J.Scoreは、AIが信用力を診断するのでより正確な結果を得られるのが特徴です。例えば、これが人による診断だと主観的要素が入ってしまいますが、AI＝コンピュータによって診断するため、より客観的な結果が得られるのがメリットです。

また、AIを利用するため結果は即座にわかります。信用力を知りたいだけなのに何時間も何日も待たされることはありません。筆者も実際に使ってみましたが、想像よりも結果の反映が早く驚きました。これならお時間のない方も十分に堪能できると感じました。

カード審査で重視される信用力

クレジットカードを持つためには、まず、各カード会社が独自に設定している審査に通過する必要があります。その中で鍵を握ってくるのが他でもない信用力なのです。

どのような形で信用力を評価しているのかは内部情報＝社外秘の情報となってくるので、カード会社が信用力をどのよう評価しているのかは私たちにはわかりにくい部分があります。なので、信用力という言葉はかなり曖昧なところがありました。

では、信用力を診断できるツールが今までになかったのか、という話ですが、ないことはありませんでした。ただ、筆者は数種類の診断ツールを利用したことがありますが、感想を率直に言うとどれも精度は低く、参考になりませんでした。

なのでJ.Scoreに対しても当初はあまり期待していなかったのですが、J.Scoreの登場によって、“信用力”という言葉が抽象的な言葉から具体性をもった言葉になるとすぐに感じました。しかも、誰でも簡単に利用できるシンプルなツールとなっているので、こういった最先端のツールに疎い方でも使えるのが魅力です。

理由もわからずにクレジットカードの審査に落ち続けている方や、高ステータスカードを狙いたいがどのレベルのカードを狙えるのかわからない、といった悩みを抱えている方に、J.Scoreは非常に参考になるツールになってくるでしょう。次章では筆者が実際にJ.Scoreを利用してみた結果をお伝えしますので、一緒にみていきましょう。

実際にJ.Scoreを利用してみた感想と結果について

すぐにJ.Scoreを利用したい方は「J.Scoreの使い方（スマホ編）」まで飛んでいただいても構いません。信用力診断をしてみてからこちらの続きを読んでいただくとさらに理解しやすいかと思います。

筆者が実際にJ.Scoreしたところ、1000点中574点という結果となりました。ゲーム感覚で20個程度の質問に答えるだけなので数分でした。

当初は他の方のスコアを知らなかったのですんなり受け入れましたが、他の方のスコア報告を見てみると、筆者のスコアが低いことを知り恥ずかしくなりました（笑）。ちなみに、Twitterでスコア報告していた方の平均スコアは700〜800後半でした。皆さんすごいです...。

ちなみに筆者の年収は同年代の平均年収よりも多いので、この結果には正直驚きました。と同時に、年収だけで信用力を判断しているのではないとわかり、J.Scoreは精度の高そうだ、と既にこの時点で感じとりました。結果からいうと、J.Scoreの精度は想像以上に高いものでした。

質問の意図について

最初の質問は以下でした。右側は解説はそれぞれの質問の意図を推測したものです。

信用力アップのためにやったこと

スコアアップを目指し、筆者の属性をさらに詳しく入力したところ、1000点中574点だったスコアは「619点」へと45点もアップしました。

信用力アップのためにやったことは、「生活」「性格」「ファイナンス」「ウォレット」「プロフィール」といった項目を選び、それぞれの質問にただただ答えただけです。各項目をくまなく埋めていくことで、基本的にはどなたでもスコアアップできるはずです。

例えば、一部を紹介すると、「ウォレット」で「毎月の支出について教えてください」という質問があり、「住居にかかる毎月の費用は？」「水道光熱費はおおよそ毎月いくらですか？」といった質問を淡々と答えていくだけの内容となっています。

質問の答えは基本的に選択肢の中から選べるようになっているので、入力の手間などなく手軽に答えられるようになっています。数十問の質問に答えていくので20分程度かかりましたが、診断は全てAIが行うので結果は即座にわかります。

自分に関する様々な質問に答えるだけで、自分がどのような人でどのぐらい信用力があるのかをAIが診断してくれるので、自分をより客観的に見られるようになります。

筆者は他の信用力診断ツールを利用したことがありますが、ここまで細かく診断できるツールは他にはありませんでした。現状では、信用力診断ツールとしては最も優秀といえるかもしれません。時間はかかりますが、その分、非常に細かく診断できます。

J.Scoreとクレジットカード審査の関係

筆者が保有しているクレジットカードの中で最も審査難易度が高いのが「三井住友カード プラチナ」です。三井住友カードは銀行系のクレジットカードで、他社の同ランクの流通系や信販系のクレジットカードに比べて審査難易度が高いことで知られています。

ちなみに、三井住友カードはクラシックカード＜プライムゴールドカード＜ゴールドカード＜プラチナカードの順序で審査難易度が高くなりますので、現状ではプラチナカードが三井住友カードの中で最も審査難易度が高いカードとなります。

今回、J.Scoreを利用し、最初に弾き出された点数が574点でしたので、574点以上あれば、三井住友プラチナカードの審査に受かる可能性がある、と判断できるでしょう。そう考えると、プラチナカードを作るのもそこまで難しいわけではないとわかるはずです。ただし、他のカード会社のプラチナカードには落ちたことがあるので、下位ランクのカードで実績を作ることも大事になってきます。

ちなみにですが、アメックスセンチュリオン（アメックスブラック）に関してはこの程度では到底受かりません（笑）。月に200万円以上利用している方でないとインビテーションが来ないと言われているので、夢のまた夢の世界といった感じです。

余談はさておき、J.Scoreのような信用力診断ツールを利用することでどのあたりのクレジットカードを狙えば審査に通過できるか、がわかってきます。例えば、今、楽天カードをお持ちの方なら楽天カードよりも審査が甘いカードは受かる可能性が高いといえるでしょうし、少しだけ審査難易度が高いカードを選んでも大丈夫でしょう。

筆者の推測でしかありませんが、スコア300以上で信販系・流通系の一般カード、スコア350以上で銀行系カード、スコア400以上でゴールドカード、スコア500以上でアメックスゴールドカード、600以上でプラチナカードを狙えると感じました。

では、一方でクレジットカードの審査に落ちやすい人はどのようなスコアとなってくるのでしょうか。クレジットカードの種類にもよりますが、プロパーカードや銀行系のカードだとスコア350未満となると審査に落ちやすい可能性が高いです。ただ、信販系や流通系のカードであれば、スコア300台でも審査に通るものはたくさん出てきますので、スコアに合わせたカード選びをすることが大事です。

カード会社はJ.Scoreほど細かく審査できない

一つ知っておきたいのは、J.Scoreのスコアの精度は非常に高いですが、これは様々な質問に答えた結果が反映されただけに過ぎないということ。通常のクレジットカードの審査では、年齢をはじめ、雇用形態・勤続年数・年収といった職業、他社からの借入状況やローンなど借入の有無など、多くても20〜30個程度の質問に答えるだけなので、J.Scoreのように小さな要素がプラスに働く可能性は低いです。

筆者は今回、J.Scoreの最初の質問以外にスコアアップのために細かい質問に答えたことで大幅にスコアがアップしましたが、通常のカード審査ではここまで細かいことは調査できませんので、J.Scoreでスコアアップできたとしてもカード審査で良い結果を得られるわけではありません。

ただ、J.Scoreを利用することでクレジットカードを選ぶときにより慎重になれたり、また、お金の使い方の問題点を発見できたり、と今後の暮らし方の参考になることはたくさんあるので、ぜひJ.Scoreを利用してもらいたいと思います。

「アプリの開発元が不安だ」という声がありますが、スコアがわかったら削除してしまっても構わないので、あくまで一つの“ツール”としてお使いいただけるといいと思います。

J.Scoreの使い方（スマホ編）

J.Scoreのいいところはスマホで数分で信用力を診断できることです。スマホで利用するためにまずは「J.Score（iPhone／Android）」をインストールしましょう。インストールは無料で、その他諸費用もかかりません。

J.Scoreを利用するためにアカウントを作る必要があります。アカウントの作成はメールアドレスと任意のパスワードを入力するだけです。Yahoo! IDをお持ちの方はそちらをアカウントとして利用できますので、そちらでアカウントを作成しても構いません。

アカウント作成後、質問に答えるだけですぐに信用力の診断ができます。J.Scoreの面白いところは、メッセージアプリのように聞かれた質問に対して答えるだけでAIが信用力を診断してくれるところです。なので、まるでゲーム感覚で診断でき、質問が長くなっても飽きません。

最後の質問に答えると認証ページにうつります。アカウント作成時に入力したメールアドレスに6桁の認証コードが送られてきますので、その6桁の認証コードをJ.Scoreのほうで入力して［送信］を押せば診断結果が出ます。

最初は20個程度の質問に答えるだけなので誰でも気軽に利用できます。信用力をアップさせるためには［スコアアップ］をタップし、さらに細かい質問に答える必要があります。スコアアップについては次節をご覧ください。

スコアアップの使い方

スコアアップを利用するには、アプリのトップ画面の［スコアアップ］をタップします。

すると、以下のように「生活」「性格」「ファイナンス」「情報連携」「ウォレット」「プロフィール」が選択できます。筆者は「情報連携」以外の項目を選択し、それぞれの質問に答えました。情報連携まで行う必要はないと判断しました。

非常に多くの質問が用意されていて答えるのに苦労するかもしれませんが、答え終われば基本的にスコアアップしているはずなので、頑張って答えてみてください。全て答えると以下のような表示に変わります。

早ければ15分程度、遅くても25分程度で終わります。実際に筆者もやってみましたが、選択肢があるので飽きずに最後までできました。

各項目の重要な質問とその意図について

全ての質問の意図を汲み取ると膨大な時間がかかりますので、特に重要と思われる質問とその意図について下記の表にまとめておきますので参考にしてみてください。

クレジットカード保有者・非保有者にアドバイス

現在、クレジットカードをお持ちの方もそうでない方もJ.Scoreで診断することでこれからのお金の使い方を見直すきっかけとなるのではないでしょうか。

クレジットカード保有者は、頻繁に使う人or滅多に使わない人に分かれると思いますが、今後、キャッシュレス化はとどまることを知らないどころか加速していくばかりなので、頻繁に使うことを推奨します。

日々利用していくと自然とクレヒス（クレジットヒストリーのことで過去のクレジットカードの利用実績を意味します）を構築していくことができ、今後、様々なクレジットカードを作れるようになってきます。一般カードはもちろん、ゴールドカードやプラチナカードも作れるようになるので、グレードアップを望む方は日々の利用を心がけるようにしてみてください。

「少額の買い物にクレジットカードを使うのは少し億劫だ」と考える人は多いでしょう。そういう場合は、電子マネーを使うことをおすすめします。

電子マネーには前払い式と後払い式がありますが、前払い式ならクレジットカードからチャージして決済できますし、場合によってはチャージによってポイントがもらえることもあるのでとてもお得です。後払い式ならそもそもチャージの必要がなく、iPhoneならクレジットカード情報を登録すればiPhoneそのものが電子マネーとして使えるようになるので決済がかなりスムーズにできるようになります。

対して、クレジットカード非保有者はまずは何でもいいのでクレジットカードを作ることをおすすめします。クレジットカード非保有者はクレジットカードにメリットを感じない方が多い印象があるので、高還元率のカードを選ぶとお得感を感じられていいのではないでしょうか。通常還元率1.0％を超えるカードを選ぶことをおすすめします。

クレジットカード非保有者の中には、作りたくても作れなかった、審査に落ちたから諦めている、なんて方もお多いはずです。当サイトでは「審査の甘いクレジットカード」をたくさん紹介していますので、ぜひこの機会にチェックしてみてください。