審査なしも同然？審査が甘いクレジットカード比較【即日あり】

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クレジットカード会社の審査の流れ、スコアリングシステムの内容をいくら把握しても、結局のところ、審査に受かるの落ちるかは申込者の属性によって決まるので、実際にどんな人が審査に受かっているのか、また、落ちているのか、多くの方は知ることができません。

そこで今回は、非正規雇用者の年齢別の年収などを参考に、実際にあり得る仮想の人物像を作り、それぞれのクレジットスコアを調査することにしました。クレジットスコアとは、簡単にいえば、信用度を数値化したものです。クレジットスコアが高ければ高いほどクレジットカードを作れる可能性が高くなります。

SBIホールディングス株式会社が公開している「信用力診断」で、誰でも簡単に自分のクレジットスコアを知ることができます。

この信用力判断を元に、どのぐらいのスコアがあればどのカードの審査に通ることが可能なのか、詳しく解説していきますので、ぜひ最後まで目を通してみて下さい。

参照：スコアリングシステムの詳しい解説

調査対象は年収350万円以下の10〜30代の男女

現在のスコアリングシステムでは、収入は審査において大きな判断材料の一つになっています。収入は多ければ多いほど有利になる項目となっていますが、年収350万円以上で借入状況がなく、過去に事故情報が一切なければ、一般カードの審査に通る可能性は高いため、今回は年収350万円未満の人物像を調査対象にすることにしました。

極端に審査に有利な状況を作らないように、それぞれの職業から会社規模や社員数をよりリアルに設定しました。

その結果、10代、20代、30代の男女5名ずつの人物像を作り出すことができましたので、計10名の属性でクレジットスコアはどのぐらいになるのか、また、そのスコアでクレジットカードの審査に通るのかを徹底検証してみました。

10名の共通の設定は、「自宅電話なし」「携帯電話あり」です。

コンビニ店員 Aさん（男性）

コンビニでアルバイト。家族所有の一戸建てで実家暮らし。

年齢	19歳
年収	211万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	15年以上
住居種類	一戸建て（家族所有）
居住費負担	0万円
職業（雇用形態）	アルバイト
保険証	国民健康保険
会社規模	1億円以上
業種	卸売業・小売業
社員数	10〜19名以上
勤続年数	2〜3年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	504

データ入力 Bさん（男性）

データ入力の派遣社員。家族所有の分譲マンションにて実家暮らし。

年齢	22歳
年収	209万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	10〜11年未満
住居種類	分譲マンション（家族所有）
居住費負担	1万円
職業（雇用形態）	派遣社員
保険証	国民健康保険
会社規模	1,000万円以上
業種	通信
社員数	100〜499名
勤続年数	3〜4年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	582

ホテルフロント Cさん（男性）

ホテルフロントの契約社員。家賃5万円のアパートで一人暮らし。

年齢	26歳
年収	245万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	1年未満
住居種類	アパート
居住費負担	5万円
職業（雇用形態）	契約社員
保険証	社会保険
会社規模	1,000万円以上
業種	観光・ホテル・旅館
社員数	50〜99名
勤続年数	2〜3年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	536

介護福祉士 Dさん（男性）

介護福祉士の契約社員。家賃6万円の賃貸マンションで一人暮らし。

年齢	31歳
年収	286万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	3〜4年未満
住居種類	賃貸マンション
居住費負担	6万円
職業（雇用形態）	契約社員
保険証	社会保険
会社規模	1,000万円以上
業種	専門サービス（国家資格保有者）
社員数	50〜99名
勤続年数	5〜6年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	632

工事現場 Eさん（男性）

工事現場の契約社員。家賃6万円のアパートで一人暮らし。消費者金融から1件50万円の借入あり。

年齢	35歳
年収	323万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	5〜6年未満
住居種類	アパート
居住費負担	6万円
職業（雇用形態）	契約社員
保険証	社会保険
会社規模	1,000万円以上
業種	建設業・工事業
社員数	50〜99名
勤続年数	2〜3年未満
借入状況・事故情報	消費者金融1社50万円
クレジットスコア	503

ウェイトレス Fさん（女性）

レストランのアルバイト。家族所有の一戸建てで実家暮らし。

年齢	19歳
年収	198万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	15年以上
住居種類	一戸建て（家族所有）
居住費負担	0万円
職業（雇用形態）	アルバイト
保険証	国民健康保険
会社規模	1,000万円以上
業種	飲食店
社員数	10〜19名
勤続年数	2〜3年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	461

コールセンター Gさん（女性）

コールセンターの派遣社員。家族所有の分譲マンションで実家暮らし。

年齢	25歳
年収	225万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	9〜10年未満
住居種類	分譲マンション（家族所有）
居住費負担	0万円
職業（雇用形態）	派遣社員
保険証	国民健康保険
会社規模	1,000万円以上
業種	その他サービス業
社員数	50〜99名
勤続年数	3〜4年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	581

エステティシャン Hさん（女性）

エステサロンの契約社員。家賃5万円のアパートで一人暮らし。

年齢	31歳
年収	243万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	2〜3年未満
住居種類	アパート
居住費負担	5万円
職業（雇用形態）	契約社員
保険証	社会保険
会社規模	1,000万円以上
業種	理容・美容
社員数	10〜19名
勤続年数	5〜6年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	596

専業主婦 Iさん（女性）

旦那さんと子供1人をもつ専業主婦。旦那さんの扶養内。

※会社規模や社員数、勤続年数などは最低条件で設定。

年齢	36歳
年収	0万円
配偶者	あり
子供	1人
居住年数	5〜6年未満
住居種類	賃貸マンション
居住費負担	0万円
職業（雇用形態）	主婦
保険証	被扶養者
会社規模	個人事業主
業種	その他
社員数	1〜4名
勤続年数	1年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	296

工場勤務 Jさん（女性）

工場の契約社員。介護が必要な母所有の十数年前に購入した中古の分譲マンション（現在の支払いはJさん）で二人暮らし。

年齢	42歳
年収	261万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	5〜6年未満
住居種類	分譲マンション（家族所有）
居住費負担	5万円
職業（雇用形態）	契約社員
保険証	社会保険
会社規模	1,000万円以上
業種	製造業
社員数	100〜499名
勤続年数	8〜9年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	678

10名のクレジットスコアを徹底比較

順位	クレジットスコア
1位 工場勤務Jさん	678
2位 介護福祉士Dさん	632
3位 エステティシャンHさん	596
4位 データ入力Bさん	582
5位 コールセンターGさん	581
6位 ホテルフロントCさん	536
7位 コンビニ店員Aさん	504
8位 工事現場Eさん	503
9位 ウェイトレスFさん	461
10位 専業主婦Iさん	296

10〜40代の男女の属性からクレジットスコアが弾き出されました。最もスコアが高いのはクレジットスコア678の工場勤務のJさんで、最もスコアが低いのはクレジットスコア296の専業主婦のIさんでした。

Jさんのクレジットスコアが高い理由

今回の検証でJさんがクレジットスコア678で最も高いスコアを記録しましたが、その理由は、安定した暮らしをできているため、と推測できます。年収はさほど高くないですが、住居年数が長く、また、勤続年数も長く、比較的評価が高い製造業に勤められている。このあたりが高く評価される理由になっています。

家族所有の中古の分譲マンションに住まれていて、現在はJさんがローンの返済を肩代りしているという形ですが、それでも高いスコアを記録しています。つまり、住宅ローンはさほど審査に影響を与えてこないわけです。

専業主婦のスコアが低いのは当然の結果

専業主婦のIさんは最も低いスコアとなりましたが、年収が0円なので当然の結果です。専業主婦の場合、配偶者の属性が重視されます。専業主婦は配偶者の扶養となりますので、配偶者の属性に問題がなければ、専業主婦でもクレジットカードを持つことはできます。学生も同じような状況になるといえるでしょう。

年収200万円の壁

どちらも10代でアルバイトの男性Aさんと女性Fさんのクレジットスコアを比較してみましょう。コンビニでアルバイトのAさんはクレジットスコア504に対し、ウェイトレスのアルバイトのFさんはクレジットスコア461となっています。

どちらも属性は似ているのにスコアに開きがあるのは、「年収200万円の壁」が関係しているかもしれません。スコアリングシステムの詳細をみてもわかるように、年収200万円を下回ると、急激にスコアは低くなってしまいます。年収200万円を仮に100ポイントと過程すると、年収180万円は-11ポイント、年収150万円はさらに-10ポイント減少します。

他の年収の分布をみると、50万円もしくは100万円単位で10〜20ポイントずつ上昇していく様子が見られるので、20〜30万円単位でスコアが減少する年収200万円以下の層は厳しい評価の対象になるといえます。

とはいえ、年収100万円台後半でも審査に受かっている山ほど事例はありますので、あまり神経質にならなくても大丈夫です。

Fさんは年収198万円なので、この場合、色付けして年収200万円として申し込んでも問題ないでしょう。仮にFさんの年収を200万円で再計算すると、クレジットスコアは469となり、8ポイントも上昇します。

借入状況があると大きなマイナスに

注目したいのが、工事現場で働くEさんの例。収入だけをみるとEさんは年収323万円で10名の中で最も多いですが、消費者金融1件から50万円の借入があり、これがスコアの減少に大きく響いています。つまり、収入が多くても借入状況があると審査にネガティブな影響を与えることになります。

もし、Eさんに借入状況がなければ、クレジットスコアは593でしたので、消費者金融1社から50万円の借入があるだけで、スコアは90ポイントも下がってしまうことになりました。それだけ借入による審査への影響は大きいのです。

借入状況と同様に事故情報もスコア減少の大きな原因となるので注意が必要です。

個人的に気になったBさんとCさんの比較

個人的に気になったのは、データ入力のBさんとホテルフロントのCさんのスコアの差の開き方です。Bさんが582で、Cさんが536となり、その差は46と大きな差となりました。大差の原因となったのが、「住居種類」と「業種」です。

スコアリングシステムの詳細によれば、住居種類については、家族所有の分譲マンションとアパートの差は18ポイント、業種については、通信と観光・ホテル・旅館の差は22ポイントありましたので、このあたりが審査の結果を左右する可能性がある項目になることがわかります。特に業種はスコアの開きが意外と大きい項目なので注視したいところです。

住居種類はやはり重要な項目になる

全体的な傾向として、やはり「住居種類」はスコアに大きな影響を与えるといえそうです。今回検証した中で、女性は家族所有の一戸建てor分譲マンションにお住まいの方を多く設定したため、賃貸マンションorアパートで一人暮らしされている男性よりもスコアが全体的に高い傾向にありました。

スコアリングシステムの詳細によれば、家族所有の一戸建てor分譲マンションと賃貸マンションとの差は31ポイント、アパートとの差は34ポイントでしたので、差は大きいです。女性は男性に比べて平均年収が低く、一人暮らしをしたくてもできない、その状況がクレジットカードの審査には実は有利になっているという手放しで喜べない結果となりました。

審査合格ラインのクレジットスコアはいくつ？

クレジットカード会社では、各社独自のスコアリングシステムを採用しているため、今回使用した診断ツールでこのぐらいのスコアがとれれば必ず審査に通る！と一概に言うことはできないのですが、一定の目安はあります。

「信用力診断」は2〜3分あればできますので、ぜひやってみてください。そのスコアを元に下記の目安を参考にしてみてください。

一般カードであれば、スコア別に下記のような結果になると予想できます。

スコア	審査結果予想
400未満	審査落ち濃厚
400〜450未満	審査に不安あり
450〜500未満	不安ありも可能性あり
500〜550未満	そこそこ安心
550〜600未満	安心
600〜700未満	様々な選択肢あり
700以上	ゴールドカード※も狙える

※ゴールドカードの場合、入会資格をクリアしている必要があります。例えば、年収300万円を入会資格としているゴールドカードの場合は、クレジットスコアが700以上でも年収300万円をクリアしていないと審査に落ちてしまいます。

今回の男女10名では、専業主婦のIさんが450未満です。ただ、先ほども触れたように専業主婦は収入が0円なのでクレジットスコアが低くなるのは当然のことで、専業主婦の場合、配偶者の夫の属性を見ていくことになるため、必ずしも審査に落ちるわけではありません。たとえ、審査に落ちても、家族カードという手段もあります。

クレジットスコア500未満の方へアドバイス

クレジットスコアが400未満だと「審査落ち濃厚」になってきます。では、どのような状況になるとクレジットスコア400未満になってしまうのでしょうか。

新聞配達員 Kさん（男性）

新聞配達員のアルバイト。家賃4万円のアパートで一人暮らし。

年齢	19歳
年収	220万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	1年未満
住居種類	アパート
居住費負担	4万円
職業（雇用形態）	アルバイト
保険証	国民健康保険
会社規模	1,000万円以上
業種	その他サービス
社員数	10〜19名
勤続年数	1〜2年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	359

新聞配達員のアルバイトのKさんの属性で診断すると、クレジットスコアは359になりましたので、審査落ち濃厚になります。ただ、これが現実的なのかどうかといえば、非現実的でしょう。19歳で新聞配達員でアルバイトをしていてなおかつ家賃4万円のアパートに住む、というのは経済的にかなり厳しく、そもそも成立しないかもしれません。このように生活に苦しんでいることが明らかな方は厳しい審査結果をもらう可能性が高いです。

逆に、以下のようなよくありえるような属性であれば、クレジットスコア450前後になり、審査に受かる希望が出てきます。

ネイリスト Lさん（女性）

ネイルサロンのアルバイト。家賃5万円のアパートで一人暮らし。

年齢	25歳
年収	220万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	1年未満
住居種類	アパート
居住費負担	5万円
職業（雇用形態）	アルバイト
保険証	国民健康保険
会社規模	1,000万円以上
業種	理容・美容
社員数	20〜29名
勤続年数	2〜3年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	436

フリーランスのライター Mさん（男性）

フリーランスのライター。家賃5万円のアパートで一人暮らし。

年齢	26歳
年収	220万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	1年未満
住居種類	アパート
居住費負担	5万円
職業（雇用形態）	自営業（個人事業主）
保険証	国民健康保険
会社規模	個人事業主
業種	通信
社員数	1〜4名
勤続年数	1〜2年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	454

クレジットスコア500〜600未満の方へアドバイス

クレジットカード500〜600未満であれば、「そこそこ安心」または「安心」となりますが、100％安心というわけではないので、そこは注意しなければなりません。銀行系や外資系のクレジットカードは審査が厳しいので、場合によっては落ちてしまう可能性があります。

信販系や流通系は、銀行系や外資系のクレジットカードよりも審査が甘い傾向がありますので、そちらを選ぶようにしたほうが審査に受かりやすいかと思います。

余談：筆者の体験談

筆者は22歳の頃に年会費無料のライフカードに申し込みました。そのときの属性が以下です。信用力診断で診断した結果、クレジットスコア482で年会費無料のライフカードに受かったことになりました。

22歳の頃の筆者

ライターのアルバイト。家族所有の分譲マンションで実家暮らし。

年齢	22歳
年収	220万円
配偶者	なし
子供	0人
居住年数	10〜11年未満
住居種類	分譲マンション（家族所有）
居住費負担	1万円
職業（雇用形態）	アルバイト
保険証	国民健康保険
会社規模	1,000万円以下
業種	情報サービス・広告・放送
社員数	1〜4名
勤続年数	1〜2年未満
借入状況・事故情報	なし
クレジットスコア	482

クレジットスコア482は、評価的には「不安ありも可能性あり」と先述しましたが、実際に受かっていますので、そこまで心配しなくてもいい、というのが本音です。

筆者の当時の属性を、住居年数：2〜3年未満、住居種類：アパート、住居費負担：4万円に変更すると、クレジットスコア423となり、評価的には「審査に不安あり」のクレジットスコア400〜450未満になりますが、これでもライフカードに受かっている可能性は十分にあったでしょう。

クレジットスコア400を下回ると通常のライフカード（年会費無料）は厳しくなってくるかもしれませんが、そのときはライフカード（年会費あり）のほうに申し込むと受かるはずです。

大事なのは実際に申し込んでみることです。クレジットカードの申込記録は信用情報機関に残りますので、6ヶ月間は新規に申し込んでも受かる可能性が低いですが、何もしないで時が過ぎていくなら同じことなので、実際に審査に申し込んでみて、今の状況で受かるかどうかをチェックしたほうが時間をムダにせずに済むのではないでしょうか。